Éco-PTZ : comment financer ses travaux de rénovation énergétique ?

L’éco-PTZ ou éco-prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt permettant de financer des travaux de rénovation énergétique afin d’améliorer la performance énergétique d’un logement. Entré en vigueur le 1er avril 2009, ce dispositif peut désormais permettre d’emprunter jusqu’à 50 000 € et a été prorogé jusqu’au 31 décembre 2027. Qui peut en bénéficier ? Comment et sous quelles conditions ? On vous explique tout.

QU’EST-CE QUE L’ÉCO-PTZ ?

DÉFINITION DE L’ÉCO-PTZ

Comme le Prêt à Taux Zéro, l’éco-PTZ est un prêt aidé par l’État et accordé par les banques ayant passé une convention dédiée. Il constitue une avance de fonds sans condition de ressources, permettant de financer certains travaux destinés à améliorer la performance énergétique d’un logement, sans avoir à payer d’intérêts.

L’éco-PTZ ne doit toutefois pas être confondu avec le PTZ destiné à l’accession à la propriété. Le premier finance principalement des travaux de rénovation énergétique, tandis que le second permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale. En 2026, le montant de l’éco-PTZ peut atteindre 50 000 €, selon la nature du programme de travaux.

Qui est concerné ?

• Tous les propriétaires sont concernés, qu’ils occupent eux-mêmes le logement ou le louent. Les seules conditions à respecter sont que le logement doit être une résidence principale et doit avoir été achevé depuis plus de deux ans. Pour rappel, est considéré comme une résidence principale, un logement habité au moins huit mois par an par son occupant, sauf en cas d’obligation liée à l’activité professionnelle, pour raison de santé ou cas de force majeure.
• Les copropriétaires, occupants ou bailleurs d’un logement collectif, sont aussi concernés par l’éco-PTZ, pour financer des travaux d’intérêt collectif réalisés sur les parties privatives. L’éco-PTZ permet également de financer des travaux réalisés sur les parties et équipements communs de l’immeuble.
• Un éco-PTZ copropriété peut également être souscrit directement par le syndicat des copropriétaires pour financer des travaux concernant les parties et équipements communs ou des travaux d’intérêt collectif sur les parties privatives.
• Les sociétés civiles non soumises à l’imposition (SCI) peuvent également bénéficier de l’éco-PTZ. Pour cela, le logement doit être mis gratuitement à disposition d’au moins un des associés qui doit avoir le statut de personne physique, ou être donné en location à un locataire dont il sera la résidence principale.

En ce qui concerne le logement en lui-même, il doit impérativement rester une résidence principale jusqu’au remboursement intégral du prêt. Dans le cas contraire, l’emprunteur devra rembourser le capital restant dû. Toutefois, dans le cadre d’une location, le logement ne doit pas obligatoirement être loué lors de la demande du prêt. Le propriétaire devra juste s’engager à le louer par la suite en tant que résidence principale. Si le logement venait à être vendu avant la fin du prêt, le propriétaire devrait également rembourser le capital restant dû.

Quels sont les travaux éligibles ?

Pour être éligibles à l’éco-PTZ, les travaux peuvent relever de trois grandes catégories :

• des travaux comportant au moins une action efficace d’amélioration de la performance énergétique ;
• une rénovation permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale ;
• des travaux de réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif ne consommant pas d’énergie.

Pour les travaux de rénovation énergétique réalisés en France métropolitaine, les actions éligibles peuvent notamment concerner :

• l’isolation thermique des rampants de toiture et des plafonds de combles ;
• l’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur ;
• le remplacement de parois vitrées en simple vitrage par des équipements plus performants ;
• l’isolation des planchers bas ;
• l’installation, la régulation ou le remplacement d’un système de chauffage ou de refroidissement ou d’une production d’eau chaude sanitaire performante ;
• l’installation d’un système de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable ;
• l’installation d’un équipement de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable.

L’éco-PTZ peut également financer certains travaux nécessaires indissociablement liés aux travaux de rénovation énergétique, ainsi que certains frais de maîtrise d’œuvre ou d’études techniques.

Il est aussi possible de bénéficier de l’éco-PTZ pour des travaux de réhabilitation du système d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie.

Pour les offres d’éco-PTZ émises à compter du 1er septembre 2026, de nouveaux critères techniques définissent les travaux éligibles. Les caractéristiques techniques des matériaux et équipements doivent donc être vérifiées au moment de la constitution du dossier.

Quelles conditions pour une rénovation énergétique globale ?

Les anciennes conditions indiquant systématiquement une consommation après travaux inférieure à 331 kWh/m²/an et un gain énergétique d’au moins 35 % ne doivent plus être présentées comme la seule règle applicable à tous les logements.

Depuis le 1er juillet 2025, les conditions varient notamment selon le type de bâtiment.

Pour une maison individuelle ou lorsque les travaux portent uniquement sur les parties privatives d’un logement situé dans un bâtiment collectif, l’éligibilité à l’éco-PTZ « performance énergétique globale » est désormais rapprochée des critères applicables à la rénovation globale dans le cadre de MaPrimeRénov’. Un audit énergétique avant et après travaux est nécessaire.

Pour certains projets concernant un bâtiment collectif comportant plusieurs logements, les travaux doivent notamment permettre :

• une consommation conventionnelle annuelle après travaux inférieure à 331 kWh d’énergie primaire par m² et par an ;
• un gain énergétique d’au moins 35 % par rapport à la consommation avant travaux.

Une évolution supplémentaire s’applique depuis le 1er septembre 2026 aux offres d’éco-PTZ « performance énergétique globale » concernant les maisons individuelles.

Le projet doit désormais comprendre la décarbonation des équipements de chauffage et de production d’eau chaude sanitaire, par exemple avec :

• une pompe à chaleur non hybride ;
• un raccordement à un réseau de chaleur ;
• un système fonctionnant à la biomasse ;
• ou une solution solaire éligible.

Cette obligation de décarbonation spécifique ne concerne pas les éco-PTZ souscrits par les syndicats de copropriétaires ni les ménages réalisant uniquement des travaux sur les parties privatives d’un appartement.

Dans la majorité des cas concernant des travaux de performance énergétique, les travaux doivent être réalisés par une entreprise RGE – Reconnu garant de l’environnement. Cette obligation ne s’applique toutefois pas de la même manière aux travaux de réhabilitation d’un assainissement non collectif.

Quel est le montant et la durée de l’éco-PTZ ?

Le montant de l’éco-PTZ dépend des travaux réalisés. Contrairement à l’ancienne limite générale de 30 000 €, il peut atteindre 50 000 € pour certains projets en 2026.

Le montant accordé ne peut pas dépasser les dépenses éligibles réellement prévues pour les travaux.

Les dépenses prises en compte peuvent notamment comprendre :

• la fourniture et la pose des équipements et matériaux ;
• la dépose et l’évacuation des équipements existants ;
• certains travaux nécessaires et indissociablement liés aux travaux énergétiques ;
• certains frais de maîtrise d’œuvre ;
• certaines études techniques ;
• le cas échéant, certains frais liés à l’assurance maître d’ouvrage.

Quelle est la durée de remboursement ?

La durée standard de remboursement de l’éco-PTZ peut aller de 3 à 15 ans. Elle peut être portée à 20 ans lorsque les travaux financés permettent d’atteindre une performance énergétique globale minimale. Depuis le 1er avril 2024, la durée maximale de 20 ans s’applique également aux éco-PTZ associés à MaPrimeRénov’ et à certaines aides de l’Anah.

Peut-on obtenir un deuxième éco-PTZ ?

Oui. Jusqu’au 31 décembre 2027, il est possible de demander un éco-PTZ complémentaire pour le même logement.

Cette demande doit intervenir dans les 5 ans suivant la date d’émission de l’offre du premier éco-PTZ.

Le montant cumulé des deux prêts dépend des travaux financés :

• il peut généralement atteindre 30 000 € pour des travaux réalisés par actions ;
• il peut atteindre 50 000 € lorsqu’un des prêts finance une rénovation permettant d’atteindre une performance énergétique globale ou dans certaines situations liées à MaPrimeRénov’ ou aux aides de l’Anah.

L’éco-PTZ complémentaire doit financer au moins une nouvelle catégorie de travaux éligibles.

Comment bénéficier de l’éco-PTZ ?

Après avoir estimé le montant des travaux à réaliser, l’emprunteur doit s’adresser à un établissement habilité ayant signé une convention avec l’État. Il peut s’agir d’un établissement de crédit, d’une société de financement ou, depuis 2024, de certaines sociétés de tiers-financement habilitées.

L’obtention de l’éco-PTZ n’est pas automatique. Même si aucune condition de ressources n’est imposée pour bénéficier du dispositif, l’établissement prêteur examine la solvabilité et la capacité de remboursement de l’emprunteur, comme pour tout crédit.

Pour un éco-PTZ classique, le dossier comprend notamment :

• le formulaire de demande d’éco-PTZ adapté à l’opération ;
• un justificatif attestant que le logement constitue ou constituera une résidence principale ;
• le dernier avis d’imposition disponible lorsque l’emprunteur est une personne physique ;
• un descriptif des travaux faisant apparaître le montant prévisionnel des dépenses éligibles ;
• les devis détaillés des entreprises réalisant les travaux ;
• les attestations et informations nécessaires concernant la qualification RGE lorsque celle-ci est requise.

Depuis le 1er juillet 2025, de nouveaux formulaires doivent être utilisés selon qu’il s’agit notamment d’un éco-PTZ par action, d’une rénovation globale ou de travaux d’assainissement non collectif.

Les travaux financés ne doivent par ailleurs pas avoir débuté plus de trois mois avant l’émission de l’offre d’éco-PTZ.

Dans le cas d’un éco-PTZ associé à MaPrimeRénov’ ou à certaines aides de l’Anah, la constitution du dossier est simplifiée. La décision d’octroi de l’aide délivrée par l’Anah permet notamment de justifier l’éligibilité des travaux auprès de l’établissement prêteur.

L’attribution de l’éco-PTZ

Le versement de l’éco-PTZ peut s’effectuer soit en une seule fois sur la base du descriptif et des devis détaillés des travaux envisagés, soit en plusieurs fois sur la base des factures de travaux réalisés et transmises au fur et à mesure jusqu’à la date de clôture de l’éco-PTZ. Aucun versement ne peut intervenir après un délai de 3 mois suivant cette date. À noter que l’éco-PTZ est cumulable avec d’autres dispositifs :

• Les aides de l’Anah et des collectivités territoriales ;
• Les certificats d’économies d’énergie ;
• Le PTZ pour l’accession à la propriété ;
• MaPrimeRénov’.

Vous disposerez de 3 ans, à compter de l’émission de l’offre de prêt, pour réaliser les travaux. À la fin de ces travaux, vous devrez transmettre à votre banque toutes les factures justifiant que les travaux ont été réalisés. Si depuis l’obtention de votre éco-PTZ, la nature des travaux a évolué ou si vous avez fait appel à un autre professionnel, vous devrez également transmettre le formulaire « Entreprises ».

Texte de loi sur l’éco-PTZ et les travaux financés -> Article 244 quater U du code général des impôts

Page avec les différents formulaires dont les emprunteurs auront besoin -> https://www.cohesion-territoires.gouv.fr/eco-ptz-formulaires-guides-et-textes-de-reference

• A lire aussi : le PTZ ancien

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